آیا دولت می‌تواند نظام بانکی را اصلاح کند؟-راهبرد معاصر
۲ زائر ایرانی در عربستان قرنطینه شدند سرپرست اداره کل موزه ها: حراج ملی مجوز نداشته است نیویورک تایمز؛ فعالیت مخفیانه سیا و گارد ویژه آمریکا در اوکراین مشاهده یک توله یوز در جاجرم سود سهام عدالت برای چه کسانی واریز می‌شود؟ هنیه: گروه‌های مقاومت در کمتر از ۵ دقیقه اسرائیل را ویران خواهند کرد آغاز تخلیه حباب انواع سکه؛ دلار ارزان تر می شود+ قیمت جدید سکه و ارز شناسایی ۱۰۰ ساختمان ناایمن در تهران ساندی تایمز: پسر ملکه بریتانیا از نخست وزیر سابق قطر پول گرفته بود واکنش هواداران به قرارداد دو ساله استقلال با مهاجم سپاهان ماجرای خشک شدن قنات زیر یک مجتمع مسکونی در شهر ری زمان و مکان مراسم خاکسپاری مهدوی دامغانی خبر مهم از نقل و انتقالات قرضی پرسپولیس اولین سفر وزیر دفاع روسیه به اوکراین+ فیلم مدیرعامل سازمان مرکزی تعاون روستایی برکنار شد پلیس ترکیه: ۱۳۱ پناهجوی افغان اخراج شدند وال استریت ژورنال: نشست محرمانه در شرم الشیخ علیه توانمندی‌های موشکی ایران خداحافظی تاثیرگذار بمب جدید پرسپولیس+ عکس ستاره استقلال ماندنی شد وزیر کشور: برخی سرویس‌های اطلاعاتی و سیاستمداران غربی متهم اصلی گسترش مصرف مواد مخدر هستند نخست وزیر عراق وارد تهران شد دریافت وام کم‌بهره و بازپرداخت ۴۰‌ساله+ مشمولان تکاپوی اسرائیل برای عادی سازی روابط با عربستان دریافت وجه بیش از شهریه مصوب را گزارش دهید+ لینک مشاهده شهریه آمار کرونا در ایران امروز ۵ تیر ۱۴۰۱+ وضعیت کرونایی شهر‌های کشور وزیر صمت اسامی نمایندگان تهدیدکننده را به وزارت اطلاعات تحویل دهد مذاکرات برجام احتمالا به جای وین در دوحه برگزار شود احتمال تغییر در فهرست یارانه‌بگیران ماه تیر+ جزئیات واریز یارانه معترضان کریم باقری به آمریکا رفت تعیین قضات ویژه برای رسیدگی به تخلفات احتمالی در کنکور سراسری ۱۴۰۱ ماجرای آدامس مشکوک و دختران دانشجویی که زامبی شدند چیست+ فیلم یارانه‌ تیرماه واریز شد؟/ ماجرای پیامک واریز یارانه چیست؟ توافق پرسپولیس با مهاجم جنجالی آغاز پرداخت وام فرزندآوری در بانک مسکن + جدول مبالغ و مشمولان موضعگیری تند بوریس جانسون علیه پوتین انتقاد تند نماینده مجلس از تاخیر در اجرای رتبه بندی معلمان مراسم تشییع و خاکسپاری شهید محمد یاسمی در ایوان برگزار شد آخرین قیمت طلا، سکه و نرخ ارز امروز یکشنبه ۵ تیر۱۴۰۱+ جدول سورپرایز استقلال از خارج می‌آید نامه نمایندگان مجلس به قالیباف درباره استیضاح وزیر صمت آمریکا به اظهارات جوزپ بورل واکنش نشان داد امیرعبداللهیان: ایران هیچ گاه از میز مذاکره خارج نشده است توضیحات معاون رئیس جمهور درباره سخنان میرکاظمی درباره حذف ارز ترجیحی سرلشکر صفوی: نعمت امنیت مرهون هم افزایی خدشه‌ناپذیر جامعه اطلاعاتی کشور است رسانه اسرائیلی: لاپید برای تغییر سیاست در قبال ایران تحت فشار قرار خواهد گرفت پیشنهاد اروپایی به ستاره استقلال دادستان کل کشور: انتشار اسامی ساختمان‌های ناایمن اقدام درستی نیست تحمیل قیمت‌ نجومی ۱۳.۵ میلیون تومانی به زائران عتبات کشف جسد بازیگر تئاتر در خمام استیضاح وزیر صمت احتمالاً از دستور کار خارج می‌شود اینفوگرافیک| ۱۰ گام تا رسیدن به امنیت سایبری مناسب سوال از وزیر بهداشت اعلام وصول شد تعطیلی ادارات ۴ شهرستان خوزستان امروز ۵ تیر ۱۴۰۱ واکنش دادستان کل کشور به ماجرای تجمع نوجوانان در شیراز خبر فوری از نقل و انتقالات استقلال قالیباف: پدافند غیرعامل یکی از موضوعات حیاتی کشور است غول استقلال در راه لیگ امارات صدای چندین انفجار قوی در کیف شنیده شد احتمال ورود سویه جدید کرونا به ایران پرسپولیس در پی جذب مهاجم مس رفسنجان آغاز ثبت سفارش کتاب درسی اول دبستان، هفتم و دهم+ جزئیات پدافند هوایی ارتش از موشک‌های با برد ۳۰۰ کیلومتر رونمایی می‌‌‌کند جنگ اوکراین موضوع اصلی نشست سران گروه هفت در آلمان کلیات طرح ساماندهی استخدام کارکنان دولت تصویب شد جوزپ بورل درباره سفرش به ایران توئیت زد مراسم تکریم و معارفه شیخ حسین طائب و سردار کاظمی+ فیلم جزئیات تغییر قیمت در بازار مسکن گروه ۷ واردات طلا از روسیه را ممنوع می‌کند قالیباف: دستگاه قضا در دوره جدید گره گشا بوده است واکنش وزیر راه به اطلاعیه راه آهن هشدار/توده گردوخاک امروز وارد مرز‌های غربی می‌شود ولایتی: رابطه با اسرائیل به معنای دور شدن از ایران است قیمت سهام عدالت امروز ۵ تیر ۱۴۰۱ جدول قیمت گوشی سامسونگ امروز یکشنبه ۵ تیر ۱۴۰۱ جدول قیمت گوشی شیائومی امروز یکشنبه ۵ تیر۱۴۰۱ قیمت دلار و یورو و نرخ ارز امروز ۵ تیر ۱۴۰۱+ جدول قیمت خودرو‌های ایران خودرو و سایپا امروز ۵ تیر ۱۴۰۱+ جدول رئیس جمهور: روند نزولی کرونا منجر به عادی‌انگاری نشود طرح مجلس برای تعیین تکلیف بیمه ۸۰۰ هزار کارگر ساختمانی اعمال مخصوص روز دحوالارض هدیه تهرانی صفحه اینستاگرامش را بست؟ ازدواج سوم بهاره رهنما صحت دارد؟ فیلم‌های سینمایی تلویزیون امروز ۳ تیر ۱۴۰۱ حامد سلطانی به تلویزیون برگشت دفاع وزیر ارشاد از توقیف فیلم براداران لیلا تردد انفرادی زائران در مرز مهران ممنوع است گیتی معینی: بابت سلفی با مردم از پرواز جا ماندم مراسم تشییع و خاکسپاری استاد محمدعلی کریم خانی+ فیلم و عکس ساعت و زمان پخش ویژه برنامه‌های شبکه نسیم تابستان ۱۴۰۱ حساسیت عربستان به پرواز‌های حج خراسان جنوبی نظر شجریان درباره استاد کریم خانی+ فیلم اینفوگرافیک | تجارت ۵۲ میلیارد دلاری ایران با همسایگان ویدیو | سفر رئیس‌جمهور ترکمنستان به ایران؛ گامی در جهت توسعه دیپلماسی منطقه‌ای کاریکاتور | سوغاتی حج اینفوگرافیک |جزئیات افزایش حقوق بازنشستگان تامین اجتماعی ۱۴۰۱ کاریکاتور | مصائب آواربرداری از ساختمان متروپل آبادان اینفوگرافیک | تراژدی‌های ساختمان‌های ناامن اینفوگرافیک | ۳۲میلیون ایرانی درگیر اجاره بهای مسکن کاریکاتور| پیر شدیم رفت اینفوگرافیک| هر نفر چند کارت بانکی دارد؟ اینفوگرافیک| سبد کالای خانواده ۴ نفره چند در می‌آید؟ اینفوگرافیک| سهم آلاینده‌ها در آلودگی هوای تهران فیلم | برکت مقاومت پوستر| جوانان فلسطینی؛ پیروز جنگ اراده‌ها کاریکاتور|وضعیت سعودی در مسئله یمن! ماجرای لغو مجوز صوت و تصویر «روبیکا»+ علت جزئیات تکمیلی نتایج شمارش آرای ریاست جمهوری 1400+ آمار دقیق نتیجه نهایی انتخابات مجلس خبرگان رهبری تهران 1400 نتایج انتخابات شورا‌ی شهر استان تهران ۱۴۰۰+ اسامی آرای آیت الله رئیسی در تهران چقدر بود؟ نتایج انتخابات شورای شهر اراک 1400 نتایج انتخابات شورای شهر قزوین 1400 نتایج انتخابات شورای شهر کرمانشاه 1400 آمار دقیق انتخابات ریاست جمهوری 1400 به تفکیک استان‌ها+ جدول نتایج انتخابات شورای شهر ایلام 1400 نتایج انتخابات شورای شهر قم 1400 نتایج انتخابات شورای شهر ساری 1400 نتایج انتخابات شورای شهر تبریز ۱۴۰۰ نتایج انتخابات شورای شهر سنندج ۱۴۰۰ نتایج انتخابات شورای شهر همدان 1400 نتایج نهایی انتخابات ریاست جمهوری 1400/ آیت الله رییسی برنده انتخابات سیزدهم جدی‌ترین تهدید سایبری فعلی علیه ایران چیست؟ حکمرانی داده‌ها در دنیای دیجیتال مصادیق مجرمانه محیط زیستی جدید در فضای مجازی اعلام شد جریمه سنگین اپل از سوی سازمان ضد انحصار روسیه آپدیت جدید «تلگرام» به جنگ با «کلاب هاوس» رفت کلاب هاوس هک شد/ افشای اطلاعات شخصی ۱.۳ میلیون کاربر سارا بهرامی مهمان این هفته برنامه همرفیق+عکس تأیید هک اطلاعات ۱۵ هزار کاربر آمریکایی ۱۴.۵ میلیون آمریکایی به اینترنت ثابت دسترسی ندارند درخواست ترامپ از ایالت‌های آمریکا درباره غول‌های فناوری افزایش ظرفیت لایو اینستاگرام وقتی عربستان ثروتمند و نفت‌خیز هم از اینفلوئنسرها مالیات می‌گیرد همسریابی در فضای مجازی و کلاهبرداری از مردم اقوام ایرانی «اقلیت» نیستند تیزر برنامه تلویزیونی منهای نفت با موضوع صنعت شیشه کریستال تیزر برنامه تلویزیونی منهای نفت با موضوع صنعت آرد و گندم تیزر برنامه تلویزیونی منهای نفت با موضوع صنعت دامپروری و دام گوشتی تیزر برنامه تلویزیونی منهای نفت با موضوع صنعت دانه های روغنی تیزر برنامه تلویزیونی منهای نفت با موضوع صنعت شیرینی و شکلات تیزر برنامه تلویزیونی منهای نفت با موضوع صنعت فرش تیزر برنامه تلویزیونی منهای نفت با موضوع صنعت نساجی تیزر برنامه تلویزیونی منهای نفت با موضوع صنعت چوب و مبلمان شکست استثناگرایی آمریکایی در عصر ترامپ به سمت دنیای پس از دلار پیش می رویم؟ خروج ترامپ از برجام؛ فشار حداکثری و نتایج حداقلی آیا عراق می تواند از نیروهای امریکایی خالی شود؟ مرگ ابوبکر البغدادی؛ کشته شدن سرکرده داعش چه پیامدی دارد؟ بازوهای نیابتی ایران در منطقه قدرتمندتر از همیشه درس‌های جنگ یمن برای اسرائیل وحدت میان جریان های سیاسی ایران در سایه سیاست فشار حداکثری آمریکا دولت پنهان در لبنان شکست سیاست فشار حداکثری ترامپ در قبال ایران/درهای مذاکره با ایران باز است طرح صهیونیست ها برای اشغال دره اردن رویای چین در هفتاد سالگی؛ خیلی دور، خیلی نزدیک سبک مبارزه تشکیلات خودگردان و اتحادیه اروپا برای حفظ کرانه باختری طرحی برای ایجاد یک سازه امنیتی در خاورمیانه تاریخ سری فشار اسرائیل برای حمله به ایران بررسی صنعت انیمیشن در منهای نفت/ ژاپن چگونه صنعت انیمیشن جهان را قبضه کرد؟ + فیلم منهای نفت: درآمد 16 هزار بشکه نفت تنها در یک سوله پرورش ماهی بررسی صنعت پرورش ماهی در مستند منهای نفت + تیزر بررسی صنعت لبنیات در مستند منهای نفت/ اشتغال یک میلیون نفری شیر و لبنیات منهای نفت: درآمد یک میلیارد دلاری پسته ایران/ هیچ کشوری توان تولید پسته مرغوب ایران را ندارد همه ابعاد تحریم؛ فرصت‌ها و تهدیدها تحریم‌ها به مبادلات ما با شرکت‌های کوچک اروپایی آسیبی نمی‌زند/ نرخ کنونی دلار بالاتر از نرخ واقعی آن است
بهاالدین حسینی هاشمی، پژوهشگر حوزه پولی و بانکی در گفت‌و‌گو با راهبرد معاصر پاسخ داد؛

آیا دولت می‌تواند نظام بانکی را اصلاح کند؟

بهاالدین حسینی هاشمی، مدیرعامل اسبق بانک صادرات در خصوص بسته ابلاغی وزارت اقتصاد برای اصلاح ساختارنظام بانکی گفت: این بسته پیشنهادی از نظر ادبیات و محتوا خوب است. با این وجود مسئله یاد شده از وظایف بانک مرکزی است که سیاست‌گذار پولی و بانکی است و شورای پول و اعتبار یکی از شوراهای مهمی است که سیاست‌گذاری پولی و بانکی را بر عهده دارد و علی‌القاعده بایستی بانک مرکزی این سیاست‌ها را تدوین کند.
بهاالدین حسینی هاشمی،؛ پژوهشگر حوزه پولی و بانکی
تاریخ انتشار: ۱۶:۲۰ - ۱۴ ارديبهشت ۱۴۰۱ - 2022 May 04
کد خبر: ۱۳۲۱۱۲

آیا دولت می‌تواند نظام بانکی را اصلاح کند؟

 

به گزارش راهبرد معاصر؛ در روزهای گذشته معاونت بانک و بیمه وزارت اقتصاد سندی را منتشر کرد که در‌ آن سیاست‌ها و راهبردهای این وزارتخانه در مورد بانک‌های دولتی (بانک‌هایی که سهامدار عمده آن‌ها دولت است) را تبیین کرده است.


این سند دارای ۲۶ بند است که در راستای اصلاح نظام بانکی از جهاتی پیشرو به حساب می‌آید که از میان آنها می‌توان به مواردی چون الزام به شفافیت اطلاعات، الزام به انتشار اسم وام‌گیرندگان عمده، تلاش برای سودسازی عملیاتی بانک‌ها، کاهش تسهیلات غیرجاری و...اشاره کرد.

 

بهاالدین حسینی هاشمی، مدیرعامل اسبق بانک صادرات و صاحب نظر حوزه پولی و بانکی در خصوص بسته سیاستی وزارت اقتصاد که در راستای اصلاح سیاست‌های نظام بانکی توسط وزارت اقتصاد به بانک‌های دولتی و نیمه دولتی ابلاغ شده است به «راهبرد معاصر» گفت: این بسته از نظر ادبیات و محتوا خوب است. منتهی این از وظایف بانک مرکزی است که سیاست‌گذار پولی و بانکی است و شورای پول و اعتبار یکی از شوراهای مهمی است که سیاست‌گذاری پولی و بانکی را بر عهده دارد که در بانک مرکزی مستقر است و علی‌القاعده بایستی بانک مرکزی این سیاست‌ها را تدوین کند، سپس مورد اجرا قرار دهد و درنهایت چون ابزارهای نظارتی دارد در بخشی تحت عنوان نظارت بر بانک‌ها، این‌گونه نظارت‌ها را انجام بدهد.


وی افزود: وزارت اقتصاد و دارایی در واقع کاری موازی با بانک مرکزی دارد. در واقع برای بانک‌های دولتی این سیاست‌ها را تدوین و ابلاغ می‌کند. به‌ جهت اینکه وزارت اقتصاد و دارایی صاحب سهام و مالک آن بانک‌ها به حساب می اید. معمولاً مالک بانک‌ها سیاست‌گذاری نمی‌کنند بانک مرکزی است که برای همه بانک ها سیاست‌گذاری می‌کند،چه بانک‌های دولتی چه خصوصی، چه نیمه دولتی، چه مؤسسات پولی و مالی و حتی صندوق‌ها، بانک مرکزی مجوز فعالیت آنها را صادر می‌کند.


این صاحب نظر حوزه پولی و بانکی با انتقاد از خارج شدن بانک‌ها از حیطه وظایف خود گفت: متأسفانه طی چند سال گذشته به‌ خصوص ۷ الی ۸ سال اخیر، بانک‌ها خصوصاً بانک‌های خصوصی به سمت جمع‌آوری سپرده رفتند و با رقابت‌های ناسالم و شرکت در سرمایه‌گذاری‌های مرتبط به خودشان شرکت کردند. بدلیل تورم بالا اگر می‌خواستند با نرخ سود مصوب بانک تسهیلات بدهند عملاً بانک ها زیان‌ده بودند. برای همین این روش‌را در سرمایه‌گذاری خود به‌ کارگرفتند.

 

 بهاالدین حسینی هاشمی ادامه داد: می‌توان گفت بخش زیادی از اقتصاد از منابع بانکی محروم مانده، در واقع بانک‌هآ به نوعی خصوصی شده‌اند و عمومی نیستند. وقتی اجازه دادید بانک‌ها ۱۰ سال بنگاه‌داری کنند و خودشان سرمایه‌گذاری مستقیم داشته باشند و سود ببرند اگر الان بخواهند آن را قطع کنند به‌هرحال تأثیر منفی در اقتصاد خواهد گذاشت.

 

این کارشناس اقتصادی با بیان اینکه بسته ابلاغی وزارت اقتصاد خوب اما شعاری است اظهار کرد: بانک‌ها در بخش‌های زیادی سرمایه‌گذاری کرده‌اند لذا این بسته از نظر ادبیات خوب است ولی از نظر اجرایی می‌توان گفت شعاری است و سیاست‌های آن دستوری و بدون توجه به قابلیت عملکردی آن است، چون اگر بانکی ۱۰ سال یا بیشتر مسیری از سیاست‌های پولی و بانکی را طی کند فردا اگر بخواهد برگردد و مسیر را تغییر بدهد نیاز به ۱۰ سال زمان دارد. و باید برنامه‌های دقیق بگذارند تا سالانه ۱۰ درصد از سرمایه‌گذاری و بنگاه‌داری شخصی را کم کنند و به سمت وام دادن و اعتبار دادن حرکت کنند.

 

مدیرعامل اسبق بانک صادرات با بیان اینکه برخی از نرخ‌های سود بانکی باید اصلاح شود گفت: مقداری تناقض در این بسته ابلاغی وجود دارد از جمله اینکه نرخ ارز همچنان چند نرخی است. اگر نرخ ارز بخواهد تک نرخی شود همچنان مسائل خودش را دارد. بانک‌ها به گردش سرمایه زیادی نیاز دارند. مجموعه‌ای از سیاست‌ها باید به‌کارگرفته شود تا بتوان این بسته را در بلندمدت کارآمد نامید. چرا که در کوتاه‌مدت قابلیت اجرایی ندارد.


 بهاالدین حسینی هاشمی در پاسخ به این سوال که در بحث بنگاه‌داری بانک‌ها یا سازوکار نظارتی بر عملکرد آنها چه نکات مهمی در بسته پیشنهادی وجود دارد گفت: در این بسته معاملات بانک‌ها را ممنوع کرده‌اند البته یکسری ممنوعیت‌ها در قانون پولی بانکی نیز وجود دارد. بانک‌ها از معاملات تجاری، بازرگانی به‌ صورت مستقیم منع شده‌اند. همچنین در این بسته ابلاغ شده است که معاملات پول و سکه، زمین و ساختمان ممنوع است و بنگاه‌داری به‌صورت مستقیم و غیرمستقیم نباید وجود داشته باشد. همه چیزهایی که تاکنون در تسامح داشتند را ممنوع کردند و به یک‌باره اگر بخواهد اجرا شود تأثیر منفی بر آن بخش از اقتصاد می‌گذارد که طی چند سال گذشته بانک‌ها ایجاد کرده‌اند.


وی ادامه داد: بانک‌ها با این بسته سیاستی به سمت وام‌های خرد می‌روند و به این سمت که فقط به مشتریان خود پول بدهند. بانک دراصل باید واسطه وجوه باشد، که البته در دنیا هم نقش بانک همین است و می‌بایستی از آن‌هایی که دارای پس‌انداز و مازاد منابع هستند تجمیع کنند و واسطه باشند برای آن‌هایی که منابع مالی کم دارند و می‌خواهند سرمایه‌گذاری کنند و حق‌العملی نیز این مابین به‌عنوان حق‌ الوکاله برای بانک در نظر گرفته شود.


این کارشناس اقتصادی با اشاره به برخی نکات منفی در این بسته گفت: این بسته می‌خواهد بانک‌ها را به سمت واسطه‌گری وجوه ببرد از طرفی این با قانون بانک‌داری بدون ربا در تقابل است به این دلیل که این قانون می‌گوید اگر می‌خواهید چیزی ربا نشود باید شما مالکیت بر سرمایه‌گذاری پیدا کنید. و در برابر انتقال این مالکیت مستحق دریافت منابع هستید. ولی اگر فقط واسطه‌گری وجوه کنید و پول قرض بدهید این رباست و این یک مشکل شرعی است.


مدیرعامل اسبق بانک صادرات در پاسخ به این سوال که قبلاً هم دولت در سال ۱۳۹۰ نمونه این بسته را به بانک‌ها ابلاغ کرده‌ است. و در بسته جدید قرار است اشتباهات سال ۹۰ تکرار نشود، چه ضمانت اجرایی برای آن وجود دارد گفت: ضمانت اجرا در بسته ابلاغی سال 90 هم وجود داشته منتهی زمینه آن وجود نداشت. فرض کنید الان بانک‌ها در بخش پتروشیمی، معدن، ساختمان، ساختن مجتمع‌های اداری و تجاری و ... سرمایه‌گذاری کردند. اگر شما این سرمایه‌گذاری را قطع کنید، چه می‌شود؟ به‌ هرحال پشتوانه آن سرمایه‌گذاری‌ها سپرده‌ های مردم است. مورد بعد اینکه بانک‌ها قیمت تمام‌ شده پولشان ۲۴ الی ۲۵ درصد است، که اگر بخواهند با نرخ بانک مرکزی که ۱۸ درصد است، تسهیلات بدهند، ۷ درصد زیان می‌کنند و همه ورشکست می‌شوند. علت اینکه بانک‌های ما بنگاه‌داری کردند این است که سیاست‌های غلط پولی وجود داشت. در واقع نرخ تورم ۴۰ درصد بوده است اما بانک مرکزی گفته شما به سپرده‌های ۱۸ درصد سود بدهید.


این صاحب نظر حوزه پولی و بانکی در پایان گفت: اگر نرخ گذاری را به‌عهده بازار بگذاریم و به سپرده‌ها سودی داده شود که جبران تورم باشد و سپس بانک‌ها قیمت تمام‌ شده پولشان را حساب کنند. ۵ درصد یا ۳ درصد به آنها اضافه کنند و به مردم تسهیلات بدهند و دولت تحمل این امر را داشته باشد که قیمت تمام‌ شده پول که ۲۵ درصد است، و ۵ درصد هم بانک‌ها سود ببرند، و جمعاً ۳۰ درصد به مصرف‌کنندگان بدهند، این امر شدنی است. اما اگر بانک‌ها با نرخ ۲۵ درصد سپرده تجمیع می‌کنند و با نرخ ۱۸ درصد وام بدهند. ۷ درصد ضرر می‌دهند و ورشکست می‌شوند. لذا بانک‌ها این زیان خود را از محل بنگاه‌داری درمی‌آورند و از آنجایی که سود زیادی عایدشان می‌شد، فعالیت خود را در بخش صنعت، معدن، ساختمان سازی و...ادامه می‌دهند و در اینجا به طور کلی مقصر سیاست گذار پولی و بانکی است.

 

ارسال نظر
نام:
ایمیل:
* نظر:
تحلیل های برگزیده