قانون جدید بیمه شخص ثالث 97/ بیمه شخص ثالث راننده محور می شود

به گزارش راهبرد معاصر؛ قانون جدید بیمه شخص ثالث، نرخ بیمه شخص ثالث را بر اساس راننده خودرو تعیین می کند و مانند گذشته صرفا خودرو مد نظر نیست. هر چند هنوز جزئیات این طرح مشخص نشده است، اما احتمالا در طرح جدید بیمه شخص ثالث، ترکیبی از مشخصات راننده و سوابق خودرو در نرخ گذاری اثرگذار هستند. یعنی همزمان همان طور که میزان سال های عدم خسارت خودرو در کاهش قیمت لحاظ می شود، سوابق راننده و پرریسک یا کم ریسک بودن آن در قیمت گذاری نهایی لحاظ خواهد شد.
با این شیوه، دیگر رانندگان پرخطر حتی در شرایط برابر بیش از دیگران حق بیمه خواهند پرداخت و این روش در بلند مدت به اجرای دقیق تر قوانین و تحقق عدالت اجتماعی کمک می کند.

قانون جدید بیمه شخص ثالث 97

غلامرضا سلیمانی امیری، رییس شورای عالی بیمه درباره جزییات طرح جدید بیمه شخص ثالث و فرد محوری به جای خودرو محوری، اظهار داشت: یکی از وظایف بیمه مرکزی در قانون برنامه ششم و قانون بیمه شخص ثالث این است که بتواند تمامی بیمه نامه های صادره شخص ثالث را از خودرو محوری به راننده محوری تبدیل کند. بر اساس این طرح، شرکت های بیمه موظف خواهند بود بر اساس عملکرد راننده ،بیمه شخص ثالث را صادر کنند. این طرح باید قبل از پایان برنامه ششم اجرایی شود؛ البته برای اجرای این طرح لازم است تا اطلاعات راننده از جمله جنسیت، سن، تجربه، میزان تخلفات و سایر اطلاعات جمع آوری شود و برنامه نرم افزاری لازم تهیه شود.

بر اساس قانون جدید بمه شخص ثالث، راننده‌هایی که رانندگی بهتری دارند هزینه کمتری برای بیمه شخص ثالث پرداخت خواهند کرد. همچنین با توجه به این که خانم‌ها مرتب‌تر رانندگی می‌کنند در سال آینده که بیمه شخص ثالث راننده محور می‌شود، خانم‌ها تخفیفات ویژه بیمه‌ای دریافت می‌کنند.
بر اساس بررسی ها، سالانه ۱۲ هزار میلیارد تومان رقم خسارت پرداختی بیمه شخص ثالث است که برای حدود ۲۰ درصد و دو هزار میلیارد تومان آن یا مدارک وجود کافی ندارد یا غیرواقعی است.
رییس کل بیمه مرکزی اعلام کرد که نهاد ناظر با همکاری نیروی انتظامی در حال برنامه ریزی برای استفاده از فناوری های نوین جهت جلوگیری از تخلفات و پرداخت خسارت های غیرواقعی است.

قانون جدید بیمه شخص ثالث مطابق با استانداردهای جهانی است
در این باره علیرضا حسینی، کارشناس صنعت بیمه گفت: «آنچه در آیین‌نامه ماده 18 قانون جدید بیمه شخص‌ثالث آمده است تقریبا مطابق با استانداردهای دنیاست. پیش‌ازاین بیمه شخص‌ثالث به خودرو تعلق می‌گرفت و در پرداخت حق‌بیمه شخص‌ثالث برای رانندگان تفاوتی وجود نداشت و همه باید رقم مشخصی را پرداخت می‌کردند. اما براساس دستورالعمل جدید، حق‌بیمه این رانندگان متفاوت خواهد بود. این امر پیشرفت خوبی برای صنعت بیمه کشور خواهد بود. ضمن این‌که درحال‌حاضر بیمه شخص‌ثالث راننده‌محور اختیاری است اما از سال آینده اجباری می‌شود. این بیمه براساس کدملی، مشخصات و نحوه رانندگی به شخص راننده تعلق خواهد گرفت.»
این کارشناس بیمه درباره یکی از مزیت‌های این دستورالعمل توضیح داده است «در گذشته تخفیف‌های بیمه شخص‌ثالث به خودرو تعلق می‌گرفت اما با اجرای این دستورالعمل، اصلاحیه جدید تخفیف‌های بیمه‌ شخص‌ثالث فردی که چندسال با یک خودرو رانندگی کرده است، با حق بیمه او می‌ماند و با فروش خودرو این تخفیف‌ها به شخص دیگر واگذار نخواهد شد.»
حسینی درباره نحوه اجرایی شدن آیین‌نامه 18 بیمه شخص‌ثالث توسط شرکت‌های بیمه گفت: «بیمه‌مرکزی از طریق سامانه الکترونیکی امکان ثبت‌نام براساس کدملی بیمه‌گذار را برای بیمه‌گر را فراهم کرده است. در این سامانه، شرکت‌های بیمه موظف هستند درجهت راننده‌محور کردن بیمه شخص‌ثالث، جنسیت، سن، شغل و سابقه رانندگی فرد را نیز دریافت کنند.»

شایان ذکر است حدودا یک سال پیش بود که قانون بیمه شخص ثالث یکبار تغییر کرد و در آن نحوه تعرفه گذاری و تخفیف دهی بر اساس سوابق خودرو و تعداد و نوع خسارات تغییراتی داشت که در حال حاضر نیز مبتنی بر آن محاسبه تعرفه بیمه صورت می گیرد.

مهم‌ترین تفاوتهای قانون قدیم و جدید بیمه شخص ثالث و مزیتهای قانون جدید (بهمن 96)

ابتدا بد نیست بدانیم “شخص ثالث” کیست. در بیمه شخص ثالث شخص اول راننده، شخص ثانی شرکت بیمه گر (بیمه کننده) و تمامی افراد داخل و خارج از خودرو، شخص ثالث محسوب می‌شوند.
با گذشت حدود ۵۰ سال از تصویب بیمه نامه شخص ثالث قدیمی در سال ۱۳۴۷، بهبودها و تفاوتهای ملموسی به نفع مردم و زیان دیدگان در قانون جدید بیمه شخص ثالث (تاریخ تصویب ۲۹ خرداد ۱۳۹۵) ایجاد شده است که به اختصار به آنها اشاره می کنیم:

تغییر نظام اعمال تخفیف‌های بیمه شخص ثالث
در قانون جدید بیمه شخص ثالث تخفیف‌های عدم بروز خسارت مانند قانون قبلی همچنان پابرجا است. لیکن مطابق این قانون تخفیف‌های عدم دریافت خسارت متعلق به بیمه‌گزار (بیمه شونده یا خریدار بیمه نامه) است که وی می تواند تخفیف بیمه شخص ثالث را به خودروی خود، همسر، فرزندان یا والدینش منتقل کند.

از طرف دیگر، میزان تخفیفات عدم خسارت به ازای هر سال ۵% تعیین شده و حداکثر تا ۷۰% (برای سال چهاردهم) افزایش خواهد یافت و بعد از سال چهاردهم، میزان تخفیف عدم خسارت معادل ۷۰ ثابت خواهد ماند.

در قانون بیمه شخص ثالث قبلی، در صورت بروز خسارت و استفاده مقصر از بیمه نامه برای پرداخت خسارت، تمامی تخفیفات وی از بین می رفت. اما در راستای دفاع از حقوق بیمه گزاران و به نفع خریداران بیمه نامه، در قانون جدید کاهش میزان تخفیفات در صورت بروز هر خسارت به صورت زیر انجام می شود:

یکبار خسارت مالی ۲۰% کاهش تخفیفات
یکبار خسارت جانی ۳۰% کاهش تخفیفات
دوبار خسارت مالی ۳۰% کاهش تخفیفات
دوبار خسارت جانی ۷۰% کاهش تخفیفات
سه بار خسارت مالی ۴۰% کاهش تخفیفات
سه بار خسارت جانی ۱۰۰% کاهش تخفیفات

عدم نیاز به خرید الحاقیه بیمه نامه در اسفند ماه هر سال

چنانچه مبلغ دیه در پایان سال توسط قوه قضائیه افزایش یابد، بیمه‌گزاران نیازی به تهیه یا خرید الحاقیه افزایش سقف دیه در بیمه نامه خود ندارند. به عبارت دیگر، بیمه نامه امسال با هر میزان دیه، برای جبران دیه سال آینده کافی است.

در تصادفات با هزینه کمتر از ۷ میلیون تومان هزینه، به کروکی پلیس نیاز نیست

در بسیاری از تصادفات، کار طرفین حادثه آسان شده است و هر دو طرف تصادف (مقصر و زیان‌دیده) در خسارتهایی که کمتر از ۷ میلیون تومان هزینه در بر دارد، برای دریافت هزینه تعمیر خودرو زیاندیده از شرکت بیمه، نیازی به کروکی و گزارش پلیس ندارند. در این صورت حضور خودرو طرفین تصادف و به همراه داشتن بیمه‌نامه و کارت خودرو برای تشکیل پرونده خسارت در شرکت بیمه الزامی است.

دیه خانمها و آقایان و اقلیتهای مذهبی همچنان برابر هستند

مطابق قانون جدید بیمه شخص ثالث، برابری مبلغ دیه زن و مرد و اقلیتهای مذهبی مشابه مسلمانان همچنان باقی مانده است و این قانون بدون تغییر برقرار است.

میزان تعهد (مسئولیت) راننده مقصر برای جبران خسارت مالی وارده به خودرو طرف مقابل

در سال ۱۳۹۶، مقصر حادثه موظف به جبران خسارت مالی وارد شده به خودرو مقابل به نسبت قیمت واقعی خودرو به نسبت ۱۴۰ میلیون تومان است. یعنی چنانچه مقصر با خودرویی گرانقیمت تصادف کرده باشد، میزان خسارت وارد شده در صورت کسر ۱۴۰ میلیون تومان به مخرج قیمت واقعی آن خودرو ضرب می شود؛ حاصل این نسبت ریاضی، به میزان قابل توجهی کمتر از مسئولیت برای جبران خسارت در قانون قبلی است.

مثلاً چنانچه با خودرویی به ارزش یک میلیارد و چهارصد میلیون تومان تصادف کنیم و به آن، ۱۰۰ میلیون تومان خسارت وارد کنیم، فقط موظف به پرداخت ۱۰ میلیون تومان خواهیم بود. مابقی هزینه تعمیر خودرو گرانقیمت را مالک خودرو مذکور باید پرداخت کند و مقصر حادثه، مسئولیتی برای جبران آن ندارد.

این بند، صرفاً برای حمایت از اقشار کم درآمد و الزام اقشار پر درآمد به خرید بیمه بدنه در قانون جدید آمده است.

میزان تعهد شرکت بیمه برای خسارتهای جرحی و فوتی

تعهد شرکت بیمه در قبال سرنشینان خسارت دیده برابر با تعداد سرنشین مجاز خودرو (مندرج در سند یا کارت خودرو) است. تعهد شرکت بیمه در برابر خسارت دیدگان خارج از خودرو برابر با ۱۰ دیه مندرج در بیمه نامه است. دیه افراد بیشتری که در تصادف حادثه دیده اند (چه داخل خودرو و چه خارج از خودرو)، توسط “صندوق تأمین خسارت های بدنی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران” تأمین و پرداخت می شود.

پرداخت دیه به راننده مقصر و اعضای خانواده و کارکنان وی

راننده ای که خود مقصر حادثه باشد، در صورت جرح «خودش» یا در صورت فوت «اعضای خانواده یا اصطلاحاً اولیای دَم وی»، براساس نظریه پزشکی قانونی تا سقف دیه ماه غیرحرام مبلغی را دریافت می کنند.

در قانون قبلی، اعضای خانواده و کارکنان راننده مقصر حادثه، مشمول دریافت دیه از محل بیمه نامه نمی شدند.

رانندگان متخلف در پرداخت خسارت شریک می‌شوند

مقصر حادثه در صورتی که به دلیل تخلف از قوانین راهنمایی و رانندگی مسبب بروز حادثه یا خسارتی شود، باید بخشی از خسارت وارد شده به زیان‌دیده را شخصاً بپردازد و شرکت بیمه گر (بیمه کننده) همه خسارت را پرداخت نمی‌کند.

در چنین حالتی، شرکت بیمه تمام خسارت زیان‌دیده را پرداخت می‌کند اما متناسب با میزان تخلف رانندگی، از خسارت وارد شده، ۵/۲، ۵ یا ۱۰ مبلغ خسارت را از مقصر حادثه دریافت می‌کند.

شرکت‌های بیمه از سازمان‌های مقصر خسارت می گیرید

در صورتی که خسارت وارد شده به بیمه‌گزار به دلیل مشکلات راه و جاده، عدم وجود علائم راهنمایی و رانندگی یا نقص خودرو باشد، شرکت بیمه می‌تواند پس از پرداخت هزینه خسارت بیمه‌گزار به سازمان‌های مسئول بروز خسارت (سازمان راهداری، شرکت سازنده خودرو، راهنمایی و رانندگی، شهرداری و…) مراجعه کند و به نسبت میزان تقصیر هر یک، از آنها بخشی از خسارت را دریافت کنند. میزان تقصیر سازمان‌های مختلف در خسارت رخ داده توسط دادگاه مشخص می‌شود.

ارزش بیمه نامه شخص ثالث برای جایگزینی با سند ملکی

در صورت بروز حادثه منجر به جرح یا فوت، مقصر حادثه با داشتن بیمه نامه شخص ثالث، نیازی به ارائه سند ملکی برای رهایی از بازداشت نخواهد داشت.

شرکت‌های بیمه هم باید جریمه بپردازند

مطابق قانون جدید بیمه شخص ثالث، شرکت بیمه باید خسارت ناشی از جرح و فوت را حداکثر ظرف مدت ۲ هفته پرداخت نماید. شرکت بیمه‌گر در صورت تأخیر در پرداخت خسارت، باید روزی معادل نیم هزارم مبلغ خسارت، جریمه پرداخت کند

قلمرو بیمه شخص ثالث تا کجاست؟

پوشش‌های بیمه شخص ثالث فقط در کشور جمهوری اسلامی ایران اعتبار دارد.