راهبرد معاصر

اندیشکده آمریکایی: قدرت سایبری ایران آمریکا را تهدید می‌کند شفاف سازی طرح معلم تمام وقت و افزایش 500 هزار تومانی حقوق حداقل دستمزد کارگران در سال ۹۸ مشخص شد پایان عادل فردوسی پور در برنامه نود قطعی شد اروپا نباید به هر سازی که ترامپ می زند برقصد/سیاست های ترامپ درباره برجام از حد گذشته است طلا ارزان شد/قیمت سکه در 27 اسفند 1397 حسین هدایتی: تاج،حقوق کی روش و هزینه لباس های تیم ملی را از من گرفت روحانی: حقوق کارگران بیش از 20 درصد افزایش خواهد یافت مادورو:همه اعضای کابینه دولت باید استعفا کنند گوشه های از فیلم طنز زندانی ها ساخته ده نمکی/اکران در نوروز افزایش حقوق کارگران بر اساس نرخ تورم شرط مجمع برای تصویب FATF اعلام شد واریز «عیدی» مددجویان کمیته امداد از فردا پیش‌ بینی افزایش آمار ساخت و ساز مسکن در سال۹۸ تعیین تکلیف حداقل دستمزد کارگران در سال ۹۸ در نشست فردا قیمت طلا و قیمت سکه در 26 اسفند 1397 آغاز مرحله چهارم واریز سود سهام عدالت از 26 اسفند 1397 نوسانات دلار در روزهای پایانی سال 97 لابی گری دولت در مجلس برای تصویب آسان بودجه 98 شفر دربی را از دست می دهد؟ برتری علی اکبری برابر حریف آمریکایی + فیلم انتخاب سود و اقساط وام با طرح عقیق بانک انصار تشکیل ۵۶۳ پرونده در رابطه با مفاسد اقتصادی و گرانفروشی در ماه های اخیر خبر خوش وزیر از افزایش حقوق کارگران در سال 98 فروش فوری 2 محصول ایران خودرو ویژه 25 اسفند با مدل 98 (+جدول و جزئیات) خبر به روایت تصویر؛ از حمله تروریستی نیوزیلند تا تظاهرات بزرگ مخالفان در الجزایر ملکه اختلاس کشور: به صورت قانونی به کانادا مهاجرت کردم پول های شیرین هدایتی قدرت نه گفتن پرسپولیسی ها را گرفت مشکلات معیشتی معلمان باید حل شود/مجلس فکری به حال افزایش حقوق معلمان بکند همسان سازی حقوق بازنشستگان در سال 98 عملی می شود؟ بررسی صنعت انیمیشن در منهای نفت/ ژاپن چگونه صنعت انیمیشن جهان را قبضه کرد؟ + فیلم پیشنهاد ۲۵۰ هزار دلاری به مهندس ایرانی برای از کار انداختن شبکه برق تهران لحظه ترور نمازگزاران در مسجدالنور نیوزلند+چهره تروریست کثیف/فیلم 18+ کشتار مسلمانان در نیوزلند/ قاتل عاشق ترامپ بود شلیک دو موشک انتخاباتی به تل آویو! واکنش کاربران ایرانی به توییت سفیر آلمان:اروپا مستعمره آمریکاست/ سیاه‌بازی ممنوع! زمان واریز سود سهام عدالت سهام داران در سال 98 اعلام شد خبر خوش برای مددجویان شاهرود و دامغان/سبد کالا در راه است+فیلم قابل توجه معلمان دلسوز جزئیات افزایش 10 تا 20 درصدی حقوق معلمان/تخصیص 2000 میلیارد تومان برای طرح رتبه بندی معلمان رزمایش غرور آفرین پهپادهای بمب افکن RQ۱۷۰ ایرانی در الی بیت المقدس+تصاویر آخرین خبر از تعیین حداقل دستمزد کارگران سال ۹۸ یاشار سلطانی افشاگری کرد+عکس همتی: شکست سیاست تحریم آمریکا در عمل در حال تحقق است رتبه بندی آلوده ترین شهرهای جهان/آلودگی هوا در اندیمشک بیشتر از تهران! ابراز امیدواری آیت الله جنتی از برخورد با غارتگران اموال بیت المال در دستگاه قضا تشنج و درگیری نمایندگان مجلس بر سر دیدار با رئیس دولت اصلاحات+فیلم روحانی:‌ نقش تاثیر گذار دو ملت ایران و عراق در منطقه بر کسی پوشیده نیست روایت شنیدنی از شلیک اولین موشک بالستیک ایران در دوران دفاع مقدس+عکس پاسخ شفاف قرارگاه سازندگی خاتم الانبیاء (ص) به ادعاهای انحرافی سید مهدی صدرالساداتی عابر بانک پرسپولیس ۵.۸۶۹.۳۹۶.۰۰۰.۰۰۰ ریال تسهیلات نامشروع را چطور از بانک گرفت؟ قیمت طلا در 21 اسفند 1397 قیمت سکه در 21 اسفند 1397 زمان واریز سبد کالا اسفند کمیته امداد و بهزیستی/ عیدی کمیته امداد و بهزیستی ترکیب تیم پرسپولیس در مقابل السد قطر+زمان و ساعت بازی خلاصه برنامه 90 این هفته/بیرانوند مرد سال فوتبال ایران شد ملکه اختلاس کشور در کانادا+فیلم فرمانده‌کل قوا در مراسم اعطای نشان ذوالفقار به سردار سرلشکر سلیمانی: مجاهدت در راه خدا با پاداش های دنیوی قابل جبران نیست زمان واریز آخرین یارانه سال 97 اعلام شد سفر قریب الوقوع روحانی به سوریه توضیحات حمید حامی درباره پخش تصاویر مستهجن در کنسرتش +فیلم برهم صالح:امروز توافقات مهمی را با ایران اعلام می کنیم بازداشت عامل دستکاری آرای مردمی در مسابقه برنده باش/هنوز انگیزه متهم مشخص نیست حضور جنجالی همسر شیلا خداداد در خندوانه، حاشیه ساز شد سردار سلیمانی مفتخر به دریافت نشان «ذوالفقار» ازفرمانده معظم کل قوا شد+عکس عربستان و اسرائیل آماده درگیری با ایران می‌شوند برهم صالح:ثبات منطقه بدون ایران ممکن نیست/ روابط با تهران برای ما مهم است+عکس امید پیونگ یانگ هم از آمریکا قطع شد! چرا مردم، ایرانی نمی خرند؟+ فیلم علی کفاشیان بلاخره رفتنی شد جذاب ترین بازیگران زن سینمای ایران+تصاویر وزیر نفت ایران هستی یا وزیر نفت قطر؟+عکس گرانی قیمت خودرو کار دست وزیر می دهد؟/ضربه مهلک دولت به دانشگاه فرهنگیان سریال ها و فیلم های سینمایی نوروز 98 لغو سفر رئیس جمهور چین به آمریکا آیا اینستکس قدرت مقابله با تحریم‌های آمریکا را دارد؟ بیانیه یازدهمین نشست کمیسیون مشترک برجام وزیرخارجه آلمان: تحریم تسلیحاتی عربستان ادامه خواهد یافت افزایش نگران کننده برده‌داری مدرن در کشورهای توسعه یافته+فیلم فرمانده جنگ اقتصادی در کشور توسط رهبر انقلاب تعیین شد+فیلم رهبر انقلاب:دستگاه های ذیربط در مقابل آسیب زدن به درختان با انگیزه ساختمان‌سازی بایستند پسربچه معروف ایرانی در تبلیغ آدیداس با حضور بکهام و زیدان +فیلم گل اول پرسپولیس به پاختاکور توسط بودیمیر +فیلم مقام عراقی به رویترز:سردار سلیمانی هر آنچه بخواهد به دست می آورد نوبخت:اختصاص بسته حمایتی جدید به حقوق بگیران زیر 3 میلیون تومان+فیلم درخواست برادر خشایار الوند از عوامل سریال پایتخت خریدن زمان بیشتر برای بقای برجام، دلیل اصلی استعفای ظریف خانه نشین شدن بازیگر زن ایرانی به خاطر آویز شدن از درخت! + عکس فیلم تنوری که خاشقچی در آن سوخت این دختر در «عصر جدید» اشک همه را درآورد+فیلم موافقت رهبر معظم انقلاب با معرفی پیش از موعد رئیس جدید قوه قضائیه تعیین سازوکار برگزاری الکترونیکی انتخابات مجلس چه کسی از رای نیاوردن برنامه نود و عادل فردوسی پور در جشنواره جام جم سود می برد؟ نویسنده سریال پایتخت درگذشت جوایز و برندگان اسکار 2019 / بهترین فیلم انتخاب شد + عکس چرا صدا و سیما از روشنگری درباره FATF منع شد؟ منهای نفت: درآمد 16 هزار بشکه نفت تنها در یک سوله پرورش ماهی بررسی صنعت پرورش ماهی در مستند منهای نفت + تیزر بررسی صنعت لبنیات در مستند منهای نفت/ اشتغال یک میلیون نفری شیر و لبنیات منهای نفت: درآمد یک میلیارد دلاری پسته ایران/ هیچ کشوری توان تولید پسته مرغوب ایران را ندارد ساختن این فیلم خیانت است! مشکل تحویل بلیت های فیلم فجر از کجا آب می خورد؟/ سایت ها هم پاسخگو نیستند از جایگاه پاپ خوان ها در فجر 34 تا اعلام اسامی و اجراهایشان آخرین اخبار واریز سهام عدالت 97 / سود سهام عدالت، ثبت نام سهام عدالت و استعلام سهام عدالت www.samanese.ir قیمت بلیت کنسرت‌های «فجر۳۴» اعلام شد جدول اجراهای سی و چهارمین جشنواره موسیقی فجر انتشار یافت همه ابعاد تحریم؛ فرصت‌ها و تهدیدها تحریم‌ها به مبادلات ما با شرکت‌های کوچک اروپایی آسیبی نمی‌زند/ نرخ کنونی دلار بالاتر از نرخ واقعی آن است
تاریخ انتشار: ۱۸:۵۵ - ۱۰ دی ۱۳۹۷ - 2018 December 31
کد خبر: ۱۸۱۹
حسینی هاشمی، مدیر عامل اسبق بانک صادرات:
طبق مصوبه اخیر شورای پول و اعتبار، پرداخت سود سپرده های کوتاه مدت بانکی از این پس به جای روزشمار، به صورت ماه شمار انجام خواهد گرفت، که این مسئله توان نظام بانکی را برای برنامه ریزی و مدیریت تسهیلات افزایش خواهد داد.

به گزارش راهبرد معاصر؛ در هیچ‌کجای دنیا به سپرده‌های بانکی سود روز شمار تعلق نمی‌گیرد اما در ایران و از اواخر دهه ۷۰ این موضوع در نظام بانکی ایران جا باز کرده و به عقیده بسیاری از کارشناسان موجب تشدید بسیاری از مشکلات اقتصادی و بانکی شد. این موضوع در حالی است که در اقتصاد ایران میانگین ۱۵ درصد سود روزشمار به سپرده ها پرداخت می شود. و البته سپرده‌های بلندمدت نیز مشمول سودی حدود ۱۸تا ۲۰ درصدی می‌شوند. موضوعی که باعث می شود برنامه ریزی های میان مدت و بلندمدت برای نظام بانکی ایران عملا غیر ممکن باشد. به تازگی اما طبق مصوبه شورای پول و اعتبار، سود سپرده‌های کوتاه مدت بانکی از این به بعد به جای روزشمار، ماه شمار خواهد بود و حداقل موجودی طی ماه ملاک پرداخت سود قرار می گیرد. راهبرد معاصر برای بررسی این موضوع در گفت و گویی با بهاءالدین حسینی هاشمی کارشناس بانکی و مدیر عامل اسبق بانک صادرات به بررسی این موضوع پرداخته است.


آقای دکتر در روزهای گذشته موضوع حذف سود روزشمار مطرح و بر این اساس قرار شد از این به بعد پرداخت سودهای روزشمار حذف شده و سودها به صورت ماهیانه پرداخت شود. تحلیل تان از این تصمیم چیست؟

پرداخت سود روز شمار به این معناست که به هر حسابی سودی برابر با حداقل مانده خود تعلق می گیرد. این در حالی است که بهره برداری از منابع مالی که وارد نظام بانکی می شود نیازمند گذشت مدت زمان مشخصی است از این رو حداقل باید چند روز برای جمع آوری منابع و برنامه ریزی برای مصرف آن در فعالیت‌های مختلف زمان پیش بینی شود. ضمن اینکه از جمله معایب سود روز شمار این است که دارنده حساب می توانست صبح پول را از حساب خود برداشت کرده و ساعات پایانی بانک پولش را مجددا به حساب خود بازگرداند. این در حالی است که پولی در بانک نبوده و بانک هم طبیعتا از آن بهره ای نبرده است اما در عین اینکه مشتری از پول خود بهره برداری کرده همچنان سود روز شمار آن را نیز دریافت کرده است.


به نظرتان چه کسی بیشترین نفع را از این شرایط می برد؟

به نظرم سوداگران و کسانی که در بازارهای سوداگرانه مثل بازار ارز، بورس، طلا و ...فعالیت می کنند صبح ها پول خود را از حساب خارج کرده و با انجام معامله و افزایش سود، عصرها پول خود را به بانک بر می گرداندند. در واقع سوداگران در چنین وضعیتی علاوه براینکه از بانک سود دریافت می کردند از تجارت نیز بهره مند می شدند و بدون کوچکترین فعالیتی با پولشان به صورت رایگان به آنها سود پرداخت می شد.


مشکل دیگری که با افزایش سودهای روزشمار وجود داشت این بود که در حالی که سپرده گذار از پولش استفاده می کند، اما بانک به دلیل اینکه پول یاد شده در حساب هایش منعکس شده طبق قوانین بانک مرکزی می تواند تا نود درصد این منابع را تسهیلات دهد. به هرحال هر واحد پولی که وارد بانک می شود منجر به افزایش حجم سرعت پول در گردش می شود و این موضوع نیز رابطه متقابلی با افزایش نقدینگی و تورم دارد.


خب پرداخت سود ماه شمار چه مزایایی دارد؟

پرداخت سود ماه شمار از جهاتی قابل توجه است؛ چرا که منجر به کاهش سرعت گردش پول؛ ماندگاری و پایداری سپرده ها در بانک می شود. بانک‌ها با ماندگاری پول قادر به برنامه ریزی لازم برای استفاده از پول خواهند بود.از سوی دیگر ریسک نقدینگی بانکی به شدت کاهش می یابد. به هرحال بخشی از منابع ثبت شده در حساب‌های بانکی عملا در اختیار بانک نیست. ماه شمار کردن سود سپرده ها منجر به کاهش ریسک نقدینگی بانکی و ثبات نقدینگی و افزایش آرامش می شود. شاخصی که در سرعت گردش پول و در جریان نقدینگی مهم و قابل توجه است پایداری سپرده هاست که عمر سپرده ها در بانک‌ها میانگین افزایش این شاخص را نمایش می دهد.


بنابراین بی شک ماه شمار کردن سود سپرده ها منجر به خروج سپرده ها از بانک نمی شود. چرا که پول و سرمایه پولی همواره در شبکه بانکی جا به جا می شود و به صورت سپرده بانکی بین بانکها و حساب‌های مختلف در جریان است پس در مجموع در خروج سپرده ها به معنای کاهش حجم سپرده ها خللی ایجاد نمی شود. لذا نمی توان به طور قطع گفت این مصوبه موجب خروج نقدینگی از بانکها و حضور درسایر بازارها و خراب کردن بازارهاست.


خب به نظرتان این موضوع موجب خروج سپرده ها و ایجاد نوساناتی در بازارهای موازی مانند ارز و سکه نخواهد شد؟

مسلما ماه شمار کردن نرخ سپرده ها منجر به ایجاد تلاطم در بازار سکه، طلا و ارز نمی شود. چرا که بسیاری از سپرده گذاران برای شکسته نشدن سودهای بانکی و عدم کاهش یافتن آن به حداقل ترین سود مایل به تغییر منابع و خروج آن از بانک و تمرکز در سایر بازارها نیستند. به هرحال میانگین متوسط ماه شمار کردن سود بانکی منجر به ماندگاری سپرده ها می شود. بنابراین به نظرم این مصوبه علاوه بر کمک به پایداری سپرده ها از جریان سیال بودن نقدینگی که باعث اغتشاش یا تحریک بازار می شود نیز جلوگیری می کند.


بانکهای خصوصی طی سال های گذشته در افزایش سود دهی و افزایش حجم نقدینگی تاثیرگذار بودند. متاسفانه امتیازهای غیر متعارفی که در سیستم بانکداری کشور دیده می شود با تاسیس بانکهای خصوصی پایه گذاری شد. از سال 80 و بعد از فوت مرحوم دکتر نوربخش به عنوان رییس کل بانک مرکزی سود ماه شمار به روز شمار تغییر یافت وگرنه قبل از آن و در زمان مرحوم نور بخش سود به صورت ماه شمار و به حداقل مانده در ماه پرداخت می شد. این در حالی بود که در آن دوره حتی تا سه ماه به سپرده های کوتاه مدت سودی پرداخت نمی شد و سود تنها زمانی پرداخت می شد که سه ماه از سپرده گذاری آن منابع در بانک گذشته باشد.


خب نقش بانک های خصوصی در ایجاد تغییر در این روند چه بود؟

با ایجاد بانک‌های خصوصی، بانک مرکزی سه درصد سود بیشتر به عنوان امتیاز در اختیار بانک‌های خصوصی قرار دارد از این رو سپرده گذاران عموما پول‌های خود را از بانک‌های دولتی به بانک‌های خصوصی واریز کردند. این ابزار تشویقی بانک مرکزی باعث زیان‌دهی بانک‌ها و افزایش هزینه عملیاتی سپرده ها شد. هنگامی هم که بانک‌های دولتی خود را در دایره تنگ خروج سپرده‌ها دیدند آنها نیز در یک رقابت ناسالم امتیازاتی غیر متعارف و غیر علمی به سپرده گذاران اعطاء کردند که در مجموع منجر به افزایش هزینه و قیمت تمام شده پول شد. این موضوع منجر به افزایش قیمت اعتبار وام و وارد شدن زیان به اقتصاد کشور شد. به این معنا که هزینه مالی در فعالیت های اقتصادی افزایش و منجر به افزایش قیمت ها و از بین رفتن رقابت شد. سود آوری سازمان‌ها و موسسات با اعطای امتیازات ویژه بانکی به سپرده گذاران کاهش یافت و این مساله منجر به چند برابر شدن قیمت وام و اعتبار در ایران در سرمایه گذاری‌ها شد.


واقعیت این است که اجرای ضوابط علمی در سیستم بانکداری و اقتصاد کشور بسیار ضروری است، مجموعه عوامل یاد شده منجر به افزایش قیمت تمام شده پول واعتبار و هزینه مالی شد. از طرفی متاسفانه بانک مرکزی در دروه قبل روش‌های اصولی و اساسی را در مواجهه با سیل نقدینگی در نظر نگرفت و نتوانست به صورت دقیق و علمی نقدینگی را کنترل و مانع از رشد تورم شود. به طوری که به نظر می رسد آزادی های معاملات پولی و مالی و اجرای ضوابط علمی می تواند منجر به مهار حجم عظیم نقدینگی در کشور شود.

ارسال نظر
نام:
ایمیل:
* نظر: